Die 13 besten Spartipps für Ihre Versicherungen

 

Heute kann man sich für nahezu jede Lebenssituation mit der passenden Police absichern. Schnell ist man jedoch überversichert oder zahlt zu viel für alte Policen. Mit den folgenden Spartipps verraten wir Ihnen, worauf Sie achten müssen, damit Sie abgesichert sind und trotzdem nicht zu viel Geld ausgeben.

 

1. Überprüfen Sie alte Policen

Jedes Mal, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert, sollten Sie die Chance nutzen und Ihren Versicherungsbedarf kontrollieren. Durch die Anpassung Ihres Versicherungsbedarfs können Sie schnell dreistellige Summen an Versicherungsprämien einsparen.

Solche Änderungen sind zum Beispiel eine Heirat, die Geburt eines Kindes, ein Todesfall oder eine Scheidung. Wer zum Beispiel heiratet oder einen gemeinsamen Haushalt bewohnt, kann die Private Haftpflichtversicherung gemeinsam nutzen. Die jüngere Versicherung können Sie in diesem Fall kündigen und sich den Tarif sparen.

Ebenso könnten Sie die Police Ihrer Hausratversicherung nach einem Umzug prüfen. Ist die Größe der Wohnung noch richtig? Enthält die Police vielleicht einen kostenpflichtigen Schutz gegen Überschwemmungsschäden, obwohl Sie mittlerweile auf einer Anhöhe leben?

Oder fahren Sie einen alten Gebrauchtwagen, der immer noch vollkaskoversichert ist, obwohl sein Wert inzwischen unter 1.000 Euro liegt?

 

2. Sortieren Sie Unnötiges aus

Viele Versicherer werben mit Versicherungspolicen oder Zusatzoptionen, die wenig sinnvoll oder unverhältnismäßig teuer sind. Ein typisches Beispiel ist die Glasversicherung. Dieser Versicherungsschutz ist in der Regel nur wichtig, wenn Ihr Haus über eine sehr große Einfachverglasung verfügt. Wenn Sie eine Hausratversicherung haben, dann sind Sie vermutlich sowieso gegen Glasbruch versichert.

Ähnliches gilt für Gepäckversicherungen. Moderne Hausratpolicen enthalten üblicherweise schon die Absicherung für Ihr Gepäck. Eine separate Police wird somit überflüssig.

Es mag auch auf den ersten Blick auch wichtig sein, das Handy bei Diebstahl oder Schaden abzusichern. Doch häufig lohnen sich die Kosten für die Prämien im Vergleich zu einer tatsächlichen Neuanschaffung nach Verlust nicht.

 

Bestehenden Schutz prüfen!!!

Bevor Sie eine vermeintlich sinnvolle „kleine“ Police zusätzlich abschließen, sollten Sie auf jeden Fall Ihren bestehenden Versicherungsschutz genau prüfen. Oftmals sind solche Details bereits mitversichert oder gegen einen geringen Prämienaufschlag mitversicherbar.

 

3. Verzichten Sie auf Luxus-Policen

Begriffe wie „Komplettschutz“ oder „Premium“ wirken gerade bei Versicherungen besonders attraktiv. Doch letztlich müssen Sie für diese umfangreichen Leistungen auch entsprechend höhere Prämien bezahlen. Deshalb lohnt es sich, vor Vertragsabschluss zu prüfen, welche Leistungen Sie tatsächlich benötigen. Nutzen Sie bereits ein Produkt mit zu umfangreicher Deckung, können Sie auch zu einer Basispolice wechseln. Manchmal kann es sich auch lohnen, beim Versicherer nachzufragen, ob es seit dem letzten Vertragsabschluss inzwischen attraktivere Policen gibt.

Ein gutes Beispiel für ein mögliches „Downgrade“ ist die Vollkaskoversicherung bei Autos. So lohnt es sich bei sehr alten Autos meist nicht, die hohen Prämien zu bezahlen. Dies gilt vor allem dann, wenn der Restwert des Kfz unter der jährlichen Prämienzahlung liegt.

Eine Vollkaskoversicherung für ein Auto lohnt sich meist, wenn das Fahrzeug neu oder wertvoll ist. Schäden, die durch selbst verschuldete Unfälle oder Vandalismus entstehen, werden hier gedeckt.

 

4. Reduzieren Sie die Versicherungssumme

Die Versicherungssumme entscheidet oft darüber, wie hoch die Prämie ausfällt. Deshalb ist ihre Reduzierung meist ein guter Hebel zum Sparen. So ist es zum Beispiel nicht unbedingt existenzbedrohend, wenn Sie bei Ihrer Privathaftpflicht eine Versicherungssumme von 10 Millionen Euro anstelle von 50 Millionen Euro wählen. Auf Ihre Prämie hat diese Wahl jedoch deutliche Auswirkungen.

Gleiches gilt auch für die Reduktion der Versicherungssumme für Wertgegenstände in Ihrer Hausratversicherung, wenn Sie kaum Wertgegenstände besitzen.

 

5. Vereinbaren Sie einen Selbstbehalt

Als Selbstbehalt bzw. Selbstbeteiligung wird bei Versicherungen der Betrag bezeichnet, den der Versicherte im Falle einer Leistung selbst zu tragen hat.

Vereinbaren Sie einen Selbstbehalt bzw. eine Selbstbeteiligung, wo es möglich ist. Dies gilt insbesondere für die Private Krankenversicherung. Prüfen Sie immer, ob ein höherer Selbstbehalt sinnvoll ist, indem Sie zum Beispiel die Einsparung bei den Prämien mit dem gewählten Selbstbehalt gegenrechnen. Fällt die Einsparung niedriger aus, können Sie den Selbstbehalt bei der bisherigen Höhe belassen.

Ein Beispiel: Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung auf 1.000 Euro pro Jahr erhöhen und dadurch pro Jahr 1.200 Euro an Prämien einsparen, lohnt es sich, den Selbstbehalt zu erhöhen.

 

6. Ändern Sie Laufzeit und Zahlweise

Viele Versicherungen können über mehrere Jahre hinweg abgeschlossen werden. Auf diese Weise profitieren Sie von geringeren Prämien. Längere Laufzeiten bieten sich zum Beispiel bei Hausrat- oder Haftpflichtversicherungen an, wenn keine großen Einschnitte wie Umzüge oder eine Hochzeit anstehen.

Sparen können Sie auch bei der Wahl der Zahlweise. Viele Policen sind deutlich günstiger, wenn Sie jährlich bezahlt werden. Wichtig ist in diesem Fall, dass Sie die hohen Einmalbeträge, zum Beispiel bei der Kfz-Versicherung, zum Zahlungszeitpunkt auch verfügbar haben.

 

7. Verzichten Sie auf eine Dynamik

Es mag zu Beginn verlockend klingen, zum Beispiel bei Lebensversicherungen dynamisch anzusparen. Allerdings müssen Sie dabei bedenken, dass die Rendite dadurch deutlich geringer ausfällt. Zudem wissen Sie meist nicht genau, welches Kapital Sie am Ende der Laufzeit erzielen. Um maximal von der Ansparphase zu profitieren, sollten Sie so früh wie möglich damit beginnen und die Prämienhöhe möglichst immer gleich hoch halten.

 

8. Vergleichen Sie regelmäßig die Preise

Der Mensch ist eine Gewohnheitstier. Wenn Sie aber hin und wieder Versicherungspreise vergleichen, können Sie viel Geld sparen. Denn häufig sind Konkurrenzprodukte nach einiger Zeit deutlich günstiger. Dies gilt insbesondere bei Kfz-Policen, aber genauso für weitere Sachversicherungen. Stellen Sie fest, dass die gleiche Versicherungsleistung bei einem anderen Anbieter günstiger ist oder eine bessere Leistung genauso viel kostet, sollten Sie einen Versicherungswechsel ins Auge fassen. Beachten Sie dabei jedoch die Kündigungsfristen. Wenn Sie sich unsicher sind, wann Sie die Versicherung abgeschlossen haben, können Sie direkt bei Ihrem Versicherer nachfragen.

 

9. Nutzen Sie Ihr Sonderkündigungsrecht

Verbraucher können bei den meisten Versicherungen von einem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. In diesem Fall besteht die Möglichkeit, zu einer günstigeren Versicherung zu wechseln. Ein Sonderkündigungsrecht besteht zum Beispiel bei einer Beitragserhöhung oder bei einer Veränderung der Lebensumstände wie einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Ein Wohnortwechsel kann beispielsweise zum Wechsel der Hausratversicherung genutzt werden. Musste Ihre Versicherung einen Schaden begleichen, haben Sie bei Kfz-Versicherungen meist ein Sonderkündigungsrecht.

Ein Sonderkündigungsrecht besteht in Fall der Erhöhung der Versicherungsprämie, dem Fahrzeugwechsel oder im Falle eines Schadens. Hierbei sind jedoch Form und Frist einzuhalten, was meist eine schriftliche Kündigung innerhalb von vier Wochen bedeutet.

 

10. Prüfen Sie Kombi-Policen genau

Kombiversicherungen sind häufig eine praktische Alternative, da man mit einem Produkt viele Leistungen auf einmal nutzt.

Mit einer Kombiversicherung können mehrere Versicherungsverträge gebündelt in einem Vertrag abgeschlossen werden. Für die einzelnen Bausteine der verschiedenen Versicherungen sind jeweilige Deckungssummen festzulegen.

Oft ist es jedoch günstiger, einzelne Leistungen über separate Policen in Anspruch zu nehmen. Die Verwaltung von zwei Policen statt einer ist auf jeden Fall nicht viel aufwändiger und wiegt die höheren Kosten immer auf. Prüfen Sie deshalb bei Kombiverträgen, zum Beispiel bei der Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Altersvorsorge, welche Leistungen der Tarif beinhaltet. Vergleichen Sie diese Leistungen anschließend mit den Kosten und Leistungen von zwei einzelnen Produkten.

 

Kombirabatt kann sinnvoll sein!!!

Manchmal kann es jedoch auch sinnvoll sein, mehrere Policen separat bei einem Versicherer abzuschließen, um einen Kombirabatt zu erhalten.

 

11. Sparen Sie bei Ihrer Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist die wichtigste elementare Absicherung. Auch hier können Sie sowohl bei der privaten als auch gesetzlichen Krankenversicherung Kosten sparen:

  1. Gesetzliche Krankenversicherung
    Vergleichen Sie die Zusatzbeiträge. Je nach Einkommenshöhe und Prozentsatz können Sie durch einen Wechsel der Krankenversicherung mehr als 100 Euro pro Jahr einsparen. Beachten Sie auch, dass manche Versicherer Wahltarife anbieten, mit welchen Sie nochmals sparen können.
    Nutzen Sie die Bonusprogramme. Wenn Sie sich zum Beispiel gesund ernähren, bestimmte Vorsorgeuntersuchungen regelmäßig nutzen oder aktives Mitglied eines Sportvereins sind, honoriert die Versicherung diese Leistungen mit Bonuszahlungen. Manche Versicherer bieten hier bis zu 120 Euro für Bonusprogramme.
  2. Private Krankenversicherung
    Die private Krankenversicherung bietet auf Wunsch sehr umfangreiche Leistungen, die mit Zusatzversicherungen erweitert werden können. Prüfen Sie, ob Sie diese Zusatzleistungen wirklich benötigen und kündigen Sie diese gegebenfalls. Dauerhaft können Sie Ihre Beiträge auch deutlich senken, indem Sie die Selbstbeteiligung erhöhen.
    Sollten Sie Probleme haben, die z. T. recht hohen Beiträge zu zahlen, können Sie in den Standardtarif oder Basistarif der PKV wechseln. Grundsätzlich ist der Basistarif aber nur eine Notlösung, da er lediglich die gesetzlich festgeschriebenen Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung umfasst, dafür aber recht teuer ist und zudem noch einige Nachteile mit sich bringt.

 

12. Sorgen Sie schon früh fürs Alter vor

Private Vorsorge fürs Alter ist notwendig - das ist unbestritten. Je früher Sie einen Vertrag abschließen, desto geringer fällt die Beitragslast aus bzw. desto höher fällt die Rente aus. Dies gilt vor allem auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung: Je früher Sie eintreten, desto besser. Denn dann bezahlen Sie meist günstigere Tarife als bei späterem Eintritt.

Sinnvoll ist es darüber hinaus, besondere Tarifoptionen wie „Nichtraucher-Tarife“ zu prüfen. Nicht empfehlenswert ist die sogenannte „Beitragsrückgewähr“. Sie ist meist unnötig teurer.

Nutzen Sie staatliche Förderungen für Ihre Altersvorsorge - wie bei der Riester- bzw. Rürup-Rente.

 

13. Reduzieren Sie Ihre Kfz-Beiträge

Sehr großes Einsparpotential bietet die Kfz-Versicherung. Prüfen Sie regelmäßige Ihren Beitrag und vergleichen Sie den Preis mit anderen Angeboten. Im Bestfall sparen Sie mehrere Hundert Euro im Jahr! Darüber hinaus bieten die meisten Versicherer Rabatte für Fahranfänger, Zweitwagen, Begleitetes Fahren oder Garagenwagen. Ganz wichtig: Eine Teilkaskoversicherung ist vor allem bei Gebrauchtwagen günstiger und sinnvoller.

 


Kfz-Versicherungsvergleich - Welche Kriterien sind wichtig?

 

Wichtige Leistungen


Für den Fall der Fälle sind bei einer Kfz-Versicherung die Leistungen entscheidend.
Achten Sie deshalb beim Kfz-Versicherungs-Vergleich auf folgende Leistungen:

  • Ausreichend hohe Deckungssumme
    Die Deckungssumme oder Versicherungssumme ist der Betrag, den eine Kfz-Haftpflichtversicherung bei einem Schaden maximal bezahlt. Die Kosten, die darüber hinaus im Rahmen der Haftpflicht entstehen, trägt der Versicherungsnehmer selbst.
    Besonders sinnvoll ist es deshalb, wenn die Deckungssumme die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckungssumme übersteigt. Mit der Höchstdeckung von 100 Mio. € sind Sie für alle Fälle abgesichert.

  • Rabattschutz
    Ein Rabattschutz schützt Sie in der Regel bei einem Schaden pro Kalenderjahr vor einer Rückstufung. Vorsicht bei sehr günstigen Tarifen: Rückstufungen fallen hier häufig schlechter aus als marktüblich.

  • Mallorca-Police
    Schäden, die mit einem Mietwagen im Ausland entstehen, sollten mitversichert sein.

  • Verzicht des Einwandes der groben Fahrlässigkeit durch den Versicherer
    Versicherungsschutz besteht dann z.B. wenn der Versicherte - von Kindern abgelenkt - einen Unfall verursacht hat. Ausnahmen sind hier in der Regel Unfälle aufgrund von Alkohol und Drogen oder ein grob fahrlässig herbeigeführter Diebstahl.

  • Neuwertentschädigung
    Für Neuwagenbesitzer ist die Neuwertentschädigung ein wichtiger Faktor im Versicherungsvergleich: Je länger bei Diebstahl oder Totalschaden der Neupreis gezahlt wird, umso besser. Die Angebote reichen von drei bis zu 24 Monaten.

  • Spezielle Leistungen für Elektro- und Hybrid-Fahrzeuge
    Sollten Sie sich für ein Elektro- oder Hybridfahrzeug entscheiden, checken Sie, ob der Versicherer spezielle Leistungen für diese alternativen Antriebe bietet. Gerade Schäden am Akku sollten umfassend gedeckt sein. 

 

Sinnvolle Rabatte


Folgende Faktoren können sich bei einem Vergleich von Kfz-Versicherungen auf die Prämienhöhe auswirken - fragen Sie daher vor Abschluss des Vertrages bei der Versicherungsgesellschaft nach:

  • Selbstbeteiligung
    Sowohl in der Teilkasko als auch in der Vollkasko können Selbstbeteiligungen für den Schadenfall vereinbart werden, welche die Versicherungsprämie deutlich senken. Oft liegt diese bei 300 Euro in der Vollkasko und 150 Euro in der Teilkasko.

  • Sicherheitstraining
    Rabatt auf die Prämie nach absolviertem Sicherheitstraining

  • Werkstattbindung (Rabatt bei der Kaskoprämie)
    Bei einer Werkstattbindung wird im Kasko Schadenfall in einer Partnerwerkstatt des Versicherers repariert. Für den Fall, dass diese nicht in der unmittelbaren Nähe liegt, sollte die Versicherung einen kostenlosen Hol- und Bringservice sowie ein Ersatzfahrzeuganbieten. Durch die Werkstattbindung gibt es einen Rabatt in der Kaskoversicherungsprämie.

  • Telematikversicherung
    Ein Telematik-Baustein in der Kfz-Versicherung belohnt Autofahrer für eine umsichtige Fahrweise. Dafür werden z.B. beispielsweise Brems-, Beschleunigungs-, Kurvenverhalten und Geschwindigkeit mit einer App gemessen und ausgewertet. Sichere Fahrer können dabei bis zu 30 Prozent ihrer Versicherungsprämie einsparen.

 

Das Wichtigste zur Kfz-Versicherung und dem Kfz-Vergleichsrechner in Kürze

 

  1. Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe der Kfz-Versicherung?

Die Prämie wird unter anderem durch die Schadenfreiheitsklasse berechnet, aber auch der Fahrzeugtyp und der Zulassungsort fließen ein. Weitere Faktoren, die die Höhe der Versicherungsprämie für Verbraucher beeinflussen, sind unter anderem die Art der Nutzung, der Fahrzeughalter und die Zahlungsweise.

  1. Wodurch lassen sich die Beiträge reduzieren?

Mindernd auswirken können sich eine höhere Selbstbeteiligung, ein Garagenstellplatz und eine Werkstattbindung. Je nach Versicherung können zusätzliche Rabatte durch Fahrsicherheitstrainings realisiert werden. Weiter unten finden Sie 16 Spar-Tipps für Ihre Kfz-Versicherungsbeiträge.

  1. Welche Kündigungsfristen gilt es zu beachten?

Die meisten Verträge für Kfz-Versicherungsschutz müssen beim Kfz-Versicherer zum 30. November gekündigt werden, da sich diese zum 1. Januar erneuern. Die Kündigungsfrist beträgt also vier Wochen. Bei unterjährigen Verträgen können die Fristen abweichen.

 

Kfz-Versicherungen vergleichen: In 6 Schritten zum passenden Angebot

Schritt 1: Angaben zu Standort und Fahrzeug

Bevor Sie verschiedene Tarife vergleichen, geben Sie zunächst Ihr Ortskennzeichen ein und wählen Ihr Fahrzeug. Die Eingabe der HSN und TSN aus dem Fahrzeugschein beschleunigt diesen Schritt.

Liegen diese Nummern nicht vor, können Sie anhand von Marke und Modell eine individuelle Auswahl treffen. Hierfür steht Ihnen eine Auflistung der verschiedenen Modelltypen nach aktuellem Stand zur Verfügung. Anschließend geben Sie bei Halterwechsel oder Erstversicherung noch Daten zur Zulassung und den ungefähren Neuwert an.

Schritt 2: Angaben zu Nutzung, Versicherungsnehmer und Fahrern

Im Folgenden beschreiben Sie die Nutzung und Jahresfahrleistung und machen persönliche Angaben zu sich selbst als Versicherungsnehmer. Diese Informationen können zu günstigeren Tarifen führen, da etwa Berufsgruppenrabatte für Beamte vergeben werden. Auch geben Sie hier an, ob weitere Personen das Fahrzeug führen dürfen und wie viele Kilometer jährlich gefahren werden.

Schritt 3: Angaben zur aktuellen Versicherung

Hier geben Sie (falls relevant) an, bei welchem Anbieter Sie derzeit Versicherungsnehmer sind und seit wann dies der Fall ist. Ist ein Wechsel geplant, wird dies mit Kündigungsservice oft vom neuen Versicherer übernommen.

Schritt 4: Angaben zu Schadenfreiheitsrabatt und weiteren Rabatten

Die Angabe der Schadenfreiheitsklasse ist wichtig für die Prämienhöhe. Zusätzlich machen Sie in diesem Schritt Angaben hinsichtlich möglicher Zusatzrabatte, die für manche Versicherungsnehmer relevant sind.

Schritt 5: Gewünschter Versicherungsumfang

Im nächsten Schritt haben Sie eine Auswahl zwischen den jeweiligen Schutzarten und können  alle relevanten Rabatte auflisten. Sie können entweder den Vorschlag von FinanceScout24 wählen oder selbst eine günstige Kfz-Versicherung zusammenstellen.

Überlegen Sie sich, ob Ihnen die Kfz-Haftpflicht ausreicht, oder ob Sie eine Teilkasko oder Kfz-Vollkaskoversicherung abschließen möchten. Selbstbehalte und zusätzliche Bausteine wählen Sie individuell.

Schritt 6: Angebote vergleichen

Nun erhalten Sie einen anonymen Vergleich aller Versicherungstarife. Über die Filterfunktion können Sie direkte Vergleiche vornehmen und Ihren Kfz-Versicherungswechsel gründlich durchdenken.

Sagt Ihnen ein Angebot zu, nehmen Sie den Online-Abschluss direkt vor. Die meisten Versicherungen versenden noch am selben Tag die Versicherungsbestätigung inklusive der elektronischen Versicherungsbestätigungsnummer (eVB-Nummer). Darüber hinaus bieten viele Versicherer einen kostenlosen Kündigungsservice an, falls Ihr Auto bisher bei einem anderen Unternehmen versichert war.

 

Tipp:

Beim Vergleich von Kfz-Versicherungstarifen sind Sie umso schneller, je vollständiger die verfügbaren Unterlagen sind. Legen Sie Fahrzeugschein, Führerschein und ggf. die Unterlagen des bisherigen Versicherers daher am besten gleich bereit.